Kreditrechner Monatsrate, Zinsen und Restschuld exakt berechnen

Der Kreditrechner zeigt in Sekunden, was ein Kredit wirklich kostet. Kreditsumme, Sollzins und entweder Laufzeit oder Anfangstilgung eingeben – die monatliche Rate, der Gesamtaufwand, die Zinskosten und die Restschuld am Ende der Zinsbindung erscheinen sofort. Passend für Ratenkredit und Baufinanzierung. Als Anlage-Gegenstück lohnt der Zinsrechner, für die Kaufkraft der Inflationsrechner.

Annuität

Konstante Monatsrate über die Zinsbindung

Wechsle zwischen fester Laufzeit und fester Anfangstilgung – der Rechner passt Rate und Laufzeit an.

Restschuld

Ausstehende Summe nach der Zinsbindung

Wichtig für die Anschlussfinanzierung: So viel Kredit bleibt nach 5, 10, 15 oder 20 Jahren offen.

Ergänzung

Grunderwerbsteuer-Rechner

Kaufnebenkosten je Bundesland – für die vollständige Baufinanzierung.
Monatliche Rate
1.501,81 €
Kreditsumme 250.000,00 €
Laufzeit gesamt 20 Jahre
Gesamtaufwand 360.434,40 €
Zinskosten gesamt 110.434,40 €
Restschuld nach 10 J. 149.032,61 €
Grundlagen

So rechnet der Kreditrechner

Der Rechner nutzt die klassische Annuitätenformel. Die Monatsrate bleibt konstant, das Verhältnis von Zins- und Tilgungsanteil verschiebt sich mit sinkender Restschuld.

Annuität
R = K · i ÷ (1 − (1 + i)−n)

Konstante Monatsrate über n Monate.

Rate über Tilgung
R = K · (p + t) ÷ 12

Baufi-Formel mit Anfangstilgung t in %.

Restschuld
Kt = K · (1+i)t − R · ((1+i)t−1)/i

Offene Summe nach t Monaten Zinsbindung.

Die Monatsrate R setzt sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammen. Anfangs überwiegt der Zinsanteil, weil die Restschuld noch hoch ist. Mit jeder Rate sinkt die Zinslast, der Tilgungsanteil wächst automatisch – der klassische Annuitätencharakter.

Die Restschuld ist die zentrale Größe für die Anschlussfinanzierung. Steigt das Zinsniveau bis zum Ende der Zinsbindung deutlich, kann die Rate danach spürbar teurer werden. Eine höhere Anfangstilgung senkt die Restschuld – auf Kosten einer höheren monatlichen Belastung. Wer den Nettospielraum prüfen möchte, greift auf den Brutto-Netto Rechner zurück.

Ratenbeispiele

Monatsrate je Kreditsumme und Laufzeit

Rechenbeispiele bei 3,9 % Sollzins p. a. – typisches Zinsniveau für zehnjährige Zinsbindungen 2026.

Kreditsumme Rate 30 Jahre Rate 40 Jahre Rate 50 Jahre
100.000 € 356 € 424 € 500 €
200.000 € 712 € 848 € 1.000 €
300.000 € 1.068 € 1.272 € 1.500 €
400.000 € 1.424 € 1.696 € 2.000 €
500.000 € 1.780 € 2.120 € 2.500 €

Werte gerundet, ohne Nebenkosten. Bei Baufinanzierung kommen Grunderwerbsteuer, Notar und ggf. Makler hinzu – siehe Grunderwerbsteuer-Rechner.

Zinssatz-Vergleich

250.000 € über 20 Jahre bei unterschiedlichen Sollzinsen

Ein Prozentpunkt Zinsdifferenz kostet über die Laufzeit schnell zehntausende Euro. Deshalb lohnt der Vergleich mehrerer Banken.

Sollzins p. a. Monatsrate Gesamtaufwand Zinskosten
2,0 % 1.265 € 303.500 € 53.500 €
3,0 % 1.387 € 332.800 € 82.800 €
3,9 % 1.500 € 359.800 € 109.800 €
4,5 % 1.582 € 379.600 € 129.600 €
5,5 % 1.721 € 413.000 € 163.000 €
Anfangstilgung

Wie stark verkürzt die Tilgung die Laufzeit?

Beispiel: 250.000 € Kredit bei 3,9 % Sollzins p. a. – Restschuld jeweils nach 10 Jahren Zinsbindung.

Anfangstilgung Laufzeit Monatsrate Restschuld nach 10 J.
1,5 % 34 J. 1.125 € 178.400 €
2,0 % 27 J. 1.229 € 168.900 €
2,5 % 23 J. 1.333 € 159.400 €
3,0 % 20 J. 1.437 € 149.900 €
4,0 % 16 J. 1.646 € 130.900 €
Kreditarten 2026

Welche Kreditform passt zu welchem Zweck?

Für jeden Kreditwunsch gibt es in Deutschland eine passende Variante. Die Wahl beeinflusst Zinssatz, Laufzeit und Sicherheiten.

Ratenkredit

Frei verwendbar, Laufzeit meist 12 bis 84 Monate. Ideal für Konsum, Auto oder Umschuldung. Effektivzinsen liegen 2026 typisch zwischen 5 und 9 % je nach Bonität.

Baufinanzierung

Zweckgebunden zum Immobilienerwerb, hohe Summen, lange Laufzeit. Zinsniveau 2026 rund 3,5 bis 4,5 % bei 10 Jahren Zinsbindung. Immer grundbuchlich besichert.

Autokredit

Zweckgebunden für den Fahrzeugkauf, oft günstiger als der freie Ratenkredit. Die Bank behält häufig den Fahrzeugbrief als Sicherheit.

Modernisierungskredit

Für energetische Sanierung, Heizung oder Umbau. Häufig zinsgünstig, ergänzt durch KfW-Förderprogramme. Meist bis 50.000 € ohne Grundbucheintrag.

Rahmenkredit

Flexibler Kreditrahmen ähnlich einem Dispo, aber deutlich günstiger. Zinsen fallen nur auf den genutzten Betrag an. Rückzahlung frei wählbar.

KfW-Kredit

Staatlich gefördert, meist über die Hausbank vermittelt. Reduzierte Zinsen und teils Tilgungszuschüsse für Wohneigentum, Sanierung und Existenzgründung.

Kredit im Alltag

Wo der Kreditrechner in deine Finanzplanung passt

Ausgangspunkt jeder Finanzierung ist das verfügbare Einkommen. Mit dem Brutto-Netto Rechner ermittelst du deine tatsächliche monatliche Auszahlung. Als Faustregel sollte die Kreditrate 35 % des Nettoeinkommens nicht übersteigen – bei Baufinanzierungen inklusive Nebenkosten des Wohnens.

Für Immobilienkäufer gehören zur Gesamtrechnung neben dem Kredit auch die Kaufnebenkosten. Der Grunderwerbsteuer-Rechner zeigt den prozentualen Anteil je Bundesland, der Grundsteuer-Rechner die laufende Belastung nach der Grundsteuerreform 2025.

Wer parallel Eigenkapital ansparen möchte, kombiniert den Kreditrechner mit dem Zinsrechner. Denn jede Sondertilgung wirkt effektiv wie eine Anlage zum aktuellen Sollzins. Ob Sparen oder Tilgen mehr Sinn ergibt, hängt vom Zinsniveau ab – und von der realen Kaufkraft, die der Inflationsrechner abbildet.

Prozentuale Vergleiche zwischen Angeboten – etwa 3,7 % vs. 3,9 % Effektivzins – klärt der Prozentrechner. Wer Sonderkonditionen mit Cashback oder Bonus prüft, ist beim Rabattrechner richtig. Anschaffungen mit Umsatzsteuer, etwa Handwerkerrechnungen im Neubau, ordnest du mit dem Mehrwertsteuer Rechner ein.

Für Selbstständige und Gewerbetreibende spielt zusätzlich die Ertragslage eine Rolle: Der Gewerbesteuer-Rechner bildet die kommunale Belastung ab. Und wenn der Kredit im Rahmen einer geplanten Übertragung von Immobilienvermögen steht, ergänzen der Erbschaftssteuer-Rechner und der Schenkungssteuer-Rechner das Bild.

Weitere Hintergründe findest du in unserer Übersicht zu Steuersätzen in Deutschland und den weiteren Finanzrechnern.

Rechenbeispiel

250.000 € Baufinanzierung über 20 Jahre

Darlehenssumme 250.000 €
Sollzins 3,9 % p. a.
Laufzeit 20 Jahre
Zinsbindung 10 Jahre
Monatliche Rate ca. 1.500 €
Zinskosten gesamt ca. 109.800 €
Gesamtaufwand ca. 359.800 €
Restschuld nach 10 J. ca. 149.900 €

Werte gerundet und ohne Kaufnebenkosten. Sondertilgungen von 5 % pro Jahr können die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen.

FAQ

Häufige Fragen zum Kreditrechner

Was ist ein Annuitätendarlehen? +

Ein Kredit mit konstanter Monatsrate über die gesamte Zinsbindung. Die Rate besteht aus Zins- und Tilgungsanteil. Zu Beginn zahlst du überwiegend Zinsen und wenig Tilgung, mit sinkender Restschuld dreht sich das Verhältnis um. In Deutschland ist die Annuität der Standard bei der Baufinanzierung und beim klassischen Ratenkredit.

Ist der Sollzins das Gleiche wie der Effektivzins? +

Nein. Der Sollzins bezieht sich nur auf die reinen Zinsen und dient der Ratenberechnung. Der Effektivzins nach PAngV enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen und Kosten für eine Restschuldversicherung. Nur der Effektivzins erlaubt einen fairen Vergleich zwischen zwei Kreditangeboten.

Wie lange soll ich die Zinsen festschreiben? +

Bei niedrigen oder steigenden Zinsen möglichst lang (15 bis 20 Jahre), bei fallenden Zinsen kürzer. Nach 10 Jahren hast du gesetzlich ein Sonderkündigungsrecht mit sechs Monaten Frist (§ 489 BGB) – unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung. Für die Anschlussfinanzierung lohnt der Blick auf Forward-Darlehen bereits 36 Monate vor Ablauf.

Was ist die Anfangstilgung – und wie hoch sollte sie sein? +

Die Anfangstilgung ist der Prozentsatz der Kreditsumme, den du im ersten Jahr tilgst. Bei 2 % Tilgung und 3,9 % Zins läuft ein Kredit rund 27 Jahre. Bei 3 % Tilgung sind es nur noch etwa 22 Jahre. Faustregel 2026: Bei einem Zinsniveau um 4 % sollten es mindestens 2,5 bis 3 % Anfangstilgung sein, sonst wird die Restschuld nach 10 Jahren zu hoch.

Kann ich Sondertilgungen im Rechner abbilden? +

Der Rechner geht von unveränderten Konditionen aus. Sondertilgungen wirken zusätzlich: Als Faustregel verkürzen 5 % Sondertilgung pro Jahr eine 25-jährige Laufzeit um rund 6 bis 8 Jahre und sparen fünfstellig an Zinsen. Achte im Kreditvertrag darauf, dass mindestens 5 % Sondertilgung pro Jahr kostenlos möglich sind.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten? +

Als Richtwert sollte die Kreditrate maximal 35 % des monatlichen Nettoeinkommens ausmachen, inklusive Nebenkosten des Wohnens. Prüfe deine tatsächliche Auszahlung mit dem Brutto-Netto Rechner und plane einen Puffer für Instandhaltung von 1 € pro Quadratmeter und Monat ein.

Was passiert am Ende der Zinsbindung? +

Du schließt eine Anschlussfinanzierung ab – entweder als Prolongation bei der bisherigen Bank oder durch Umschuldung. Die Restschuld wird zu den dann gültigen Zinsen weiterfinanziert. Wer sich früh gegen steigende Zinsen absichern will, kann bis zu drei Jahre im Voraus ein Forward-Darlehen vereinbaren.

Welche Nebenkosten kommen auf mich zu? +

Bei einer Immobilienfinanzierung fallen zusätzlich Grunderwerbsteuer (3,5 bis 6,5 % je nach Bundesland), Notar- und Grundbuchkosten (rund 1,5 bis 2 %) sowie ggf. Maklercourtage (bis 3,57 %) an. Bei einem Ratenkredit sind es meist nur die Zinsen selbst – Bearbeitungsgebühren sind seit 2014 unzulässig.

Hinweis: Der Kreditrechner ist eine Rechenhilfe auf Basis der Annuitätenformel. Er ersetzt keine individuelle Finanzberatung. Effektivzinsen, Nebenkosten und bankspezifische Konditionen können abweichen. Für ein verbindliches Angebot wende dich an deine Bank oder einen unabhängigen Baufinanzierungsberater.

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